在2025年金融街论坛年会开幕式上，中国人民银行行长潘功胜表示，将研究落实支持个人信用修复的政策措施：对因疫情违约金额低于一定标准并缴纳信息的个人，其违约贷款将不再显示在征信系统中。这也是央行首次提出“个人信用纾困”政策。
个人信用对于我们每个人来说都非常重要。当有相关信用记录时，贷款买房、买车等经济生活就会受到影响。那么具体来说，央行提出的政策将如何帮助个人加速信用记录的转变，更好地体现信用的震慑和激励作用？
中国人民银行研究实施一次性个人信用救助计划政策。对于因疫情造成违约金额低于一定数额并还清贷款的个人，其违约信息不会在征信系统中显示。
这是中国人民银行行长潘功胜在金融街论坛年会上的讲话。他表示，近年来，由于Covid-19疫情等不可抗力的影响，一些个人负债过多。尽管事后全额付款，但相关贷方票据继续影响他们的经济生活。这项措施计划于明年初实施，帮助个人加快信用记录修复，同时对信用记录违约起到震慑作用。
招商联盟首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼告诉记者，人民银行及实施政策措施这对支持个人信用修复具有积极而深远的作用和意义。总体而言，这一基本政策是从单纯的“信用处罚”走向“信用处罚与修复并重”，体现了信用体系建设和社会管理理念的发展。
董希淼：对于个人来说，失信可以帮助打破限制生活的困境。政策明确传递出这样的信号：只要积极履行义务、改正错误，信用是可以返还的。这将鼓励个人主动还清债务，处理历史遗留的信用问题。
董希淼介绍，良好的信用是现代社会公民享受金融服务的基础。这项政策是对传统征信体系的彻底改革，体现了监管部门对个人征信痛点的重视。
董希淼：恩科敦促贷款人修复信用，实质上是鼓励他们偿还超额债务，这可以帮助银行收回超额贷款，提高资产质量。金融机构将信用修复后的前违约者纳入其服务中，这有助于扩大具有增长潜力的客户群。
董希淼强调，这种信用补救机制并不意味着只是删除不良记录，也不是网上所说的所谓“信用洗钱”。
董希淼：信用修复并不意味着消除不良记录，而应该是实施该方案的条件和过程。该政策的主要目的是对那些并非恶意失信的群体进行教育和救助，比如因持续失业、重病、忽视等而导致的过度过剩，而不是保护和谴责老年人。因此，信用修复机制应避免道德风险。
根据现行《信用信息管理办法》《规定》中，默认信息保存期限为5年。到期后，出现不良信用记录后，借款人如按时还款，将被各大持牌金融机构列入5年“黑名单”，陷入信贷困难。对此，南开大学金融发展研究院院长田立辉认为，这项政策明确要求贷款低于一定金额并还清，实际上是构建了一个诚信过滤器。只有主动履行还款义务的个人才能恢复。重建信用的机会，纳入复合严厉原则。
田丽辉：这不仅是对非恶意失信的照顾，也是对老年人的严格过滤。我们应该用信用修复的方式，让这些人不恶意不诚实地回归市场，然后减少违约名单上的人数。这就是社会信用修复的需要y，在当前的经济形势下也会得到提振。这不仅是以往政策的延续，也为我们的经济复苏注入新的动力。
田丽辉表示，这一政策是一次性的，这意味着它不会改变《信贷行业管理条例》中违约信息保留五年的规定。不过，未来我们的征信制度将更加精细化、人性化，征信制度将逐步从严罚走向稳软结合。
田立辉：实际上，北京信用社建议对不同类型贷款的不良信息区别对待，避免一刀切。 《信用修复管理建议》也征求意见。未来预计会根据失信的严重程度设定不同的披露期限。这预示着未来征信系统将更加精细化、便捷化使用。但5年保留期作为主体结构，应通过分类管理动态调整，而不是简单取消。所以现在这个政策在宏观层面上是雪中送炭，可以促进我们经济的发展。也是金融体系的坚实基础，是社会信用体系的成熟升级。
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